Assurance prêt immobilier : la nouvelle loi change tout en 2026 (guide complet)
L’assurance emprunteur est aujourd’hui un élément incontournable dans tout projet immobilier. Que vous achetiez votre résidence principale, réalisiez un investissement locatif ou renégociiez un prêt existant, cette assurance représente une part importante du coût total du crédit.
En 2026, de nombreux emprunteurs s’interrogent sur les nouvelles règles applicables. Depuis plusieurs années, les lois se succèdent afin de permettre aux particuliers de choisir librement leur assurance de prêt immobilier et de réduire leur budget global.
La nouvelle réglementation, issue principalement de la loi Lemoine, continue de produire des effets majeurs. Elle simplifie les démarches, renforce les droits des emprunteurs et ouvre davantage le marché à la concurrence.
Dans ce guide complet, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance prêt immobilier en 2026, les changements légaux, les démarches pour changer de contrat et les économies possibles.
Qu’est-ce que l’assurance prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur est un contrat qui couvre le remboursement du prêt immobilier en cas d’événements graves. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque.
Les garanties principales sont :
- Décès
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- Invalidité permanente totale ou partielle
- Incapacité temporaire de travail
- Parfois la perte d’emploi
Même si elle n’est pas légalement obligatoire, elle est quasiment toujours exigée par les établissements bancaires pour accorder un crédit immobilier.
Son coût peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du prêt. C’est pourquoi les réformes récentes ont un impact majeur sur le budget des ménages.
Pourquoi une nouvelle loi sur l’assurance emprunteur ?
Pendant longtemps, les banques imposaient presque systématiquement leur propre assurance groupe. Les emprunteurs avaient peu de liberté et payaient souvent plus cher qu’ils ne le devraient.
Pour renforcer la concurrence et permettre aux particuliers de réaliser des économies, plusieurs réformes ont été mises en place :
- Loi Lagarde (2010) : ouverture à la délégation d’assurance
- Loi Hamon (2014) : possibilité de changer dans la première année
- Amendement Bourquin (2018) : résiliation annuelle
- Loi Lemoine (2022) : résiliation à tout moment et suppression du questionnaire médical sous conditions
La loi actuelle marque une étape décisive dans la liberté des emprunteurs.
Nouvelle loi assurance prêt immobilier : ce qui change en 2026
En 2026, les mesures issues de la loi Lemoine sont pleinement appliquées. Elles modifient profondément le fonctionnement de l’assurance emprunteur.
1. Résiliation à tout moment
Le changement le plus important est la possibilité de résilier son assurance de prêt immobilier à tout moment.
Avant, il fallait attendre une date anniversaire ou respecter une période précise. Désormais, l’emprunteur peut changer d’assurance dès qu’il le souhaite, sans frais, à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque.
Cette réforme permet de faire jouer la concurrence immédiatement, même plusieurs années après la signature du prêt.
2. Suppression du questionnaire médical sous conditions
Autre avancée majeure : la suppression du questionnaire de santé pour certains prêts.
Cette suppression s’applique si :
- Le montant assuré est inférieur ou égal à 200 000 € par emprunteur
- Le remboursement du prêt est terminé avant les 60 ans de l’assuré
Dans ce cas, l’assurance ne peut plus exiger d’informations médicales, ce qui facilite l’accès au crédit pour de nombreux profils.
3. Renforcement du droit à l’oubli
Le droit à l’oubli concerne les anciens malades atteints de cancer ou d’hépatite C.
Le délai a été réduit à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, contre 10 ans auparavant.
Cela signifie qu’après ce délai, l’emprunteur n’a plus à déclarer cette maladie et peut obtenir une assurance sans surprime ni exclusion.
4. Obligation d’information annuelle
Les banques et assureurs doivent désormais informer chaque année leurs clients de leur droit à changer d’assurance.
Cette obligation renforce la transparence et évite que les emprunteurs restent bloqués dans un contrat trop coûteux par manque d’information.
Pourquoi changer d’assurance emprunteur en 2026 ?
Grâce à la nouvelle loi, changer d’assurance est plus simple, plus rapide et surtout très rentable.
Les principales raisons sont :
- Réduire le coût global du prêt immobilier
- Baisser ses mensualités
- Obtenir une meilleure couverture
- Adapter son contrat à son profil réel
- Éviter des surprimes médicales
- Profiter d’un contrat plus compétitif
Les contrats individuels sont souvent beaucoup moins chers que les assurances groupe proposées par les banques.
Combien peut-on économiser ?
Les économies peuvent être considérables.
Exemple :
Un emprunteur de 35 ans, prêt de 250 000 € sur 20 ans :
- Assurance banque : environ 70 €/mois
- Assurance alternative : environ 30 €/mois
Économie totale sur la durée du prêt : plus de 9 000 €
Pour un couple, les économies peuvent dépasser 15 000 €.
Assurance banque ou délégation : quelle différence ?
Assurance groupe bancaire
- Mutualisée
- Tarif basé sur la moyenne des profils
- Souvent plus chère pour les jeunes emprunteurs
Assurance individuelle déléguée
- Tarif personnalisé
- Souvent moins cher
- Meilleures garanties possibles
La loi permet à chaque emprunteur de choisir librement l’assurance la plus avantageuse.
démarches, conditions et conseils pour profiter de la loi en 2026
Comment changer d’assurance prêt immobilier en 2026 ?
La procédure est aujourd’hui simplifiée.
Étape 1 : Comparer les offres
Il faut d’abord rechercher un nouveau contrat avec des garanties équivalentes. Les assureurs proposent des tarifs personnalisés selon l’âge, la profession et l’état de santé.
Étape 2 : Obtenir une attestation d’équivalence
Le nouvel assureur fournit un document confirmant que les garanties respectent les exigences de la banque.
Étape 3 : Envoyer la demande de substitution
La demande doit être envoyée à la banque par courrier recommandé ou voie dématérialisée.
Étape 4 : Réponse de la banque sous 10 jours
La banque dispose d’un délai légal de 10 jours pour accepter ou refuser.
Un refus n’est possible que si les garanties ne sont pas équivalentes.
Étape 5 : Mise en place du nouveau contrat
Une fois validé, le nouveau contrat remplace automatiquement l’ancien.
Les garanties obligatoires en assurance emprunteur
Les banques exigent généralement :
- Garantie décès
- Garantie PTIA
- Invalidité permanente totale (IPT)
- Incapacité temporaire de travail (ITT)
Pour un investissement locatif, certaines garanties peuvent être allégées.
Assurance prêt immobilier et profils spécifiques
Jeunes emprunteurs
Les jeunes paient souvent trop cher avec les contrats bancaires. Une délégation permet de réduire fortement le coût.
Seniors
Après 50 ans, l’assurance devient plus chère. Il est conseillé de comparer régulièrement.
Professions à risques
Certaines professions (BTP, sécurité, transport) peuvent entraîner des surprimes. Les assureurs alternatifs sont parfois plus compétitifs.
Emprunteurs avec antécédents médicaux
Grâce au droit à l’oubli et à la suppression du questionnaire sous conditions, l’accès est facilité.
Peut-on changer d’assurance plusieurs fois ?
Oui. La loi permet une résiliation à tout moment.
Un emprunteur peut donc changer plusieurs fois si une meilleure offre apparaît, tant que les garanties exigées restent équivalentes.
Erreurs à éviter lors d’un changement
- Multiplier les demandes sans comparaison
- Choisir un contrat non équivalent
- Oublier certaines exclusions importantes
- Ne pas respecter les délais de réponse
- Se contenter du contrat bancaire par défaut
Un accompagnement professionnel peut sécuriser la démarche.
Assurance prêt immobilier : tendances et évolutions en 2026
Le marché évolue rapidement :
- Digitalisation des démarches
- Offres personnalisées
- Concurrence accrue entre assureurs
- Réduction progressive des coûts pour les emprunteurs
La loi favorise les contrats individuels et oblige les banques à s’adapter.
FAQ – Nouvelle loi assurance prêt immobilier
Peut-on changer d’assurance de prêt à tout moment ?
Oui, grâce à la loi Lemoine, la résiliation est possible à tout moment, sans frais.
La banque peut-elle refuser ?
Seulement si les garanties ne sont pas équivalentes.
Qui n’a plus besoin de questionnaire médical ?
Les emprunteurs assurés à moins de 200 000 € et remboursant avant 60 ans.
Quelles économies peut-on espérer ?
Souvent plusieurs milliers d’euros, parfois plus de 10 000 € sur la durée totale.
une opportunité majeure pour les emprunteurs
En 2026, la nouvelle loi sur l’assurance prêt immobilier est une véritable avancée. Elle donne aux emprunteurs une liberté totale pour choisir une assurance moins chère et mieux adaptée.
Changer d’assurance est désormais simple, rapide et peut permettre d’importantes économies.
Avant de signer ou même après plusieurs années de remboursement, il est fortement conseillé de comparer les offres.
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